Yksityislaina
Yksityislaina on osaltaan yrityslainan vastine: laina yksityiselle henkilölle. Yksityislainan saaminen ei vaadi lähes koskaan vakuuksia tai henkilötakaajia, joten sitä voi saada myös ilman minkäänlaisia säästöjä tai muuta omaisuutta. Useat eri rahoitusfirmat tarjoavat yksityislainoja erilaisilla lainaehdoilla, jonka takia eri lainoja kannattaa vertailla huolellisesti keskenään. Järkevä yksityislaina voi mahdollistaa useiden arjen taloudellisten haasteiden selvittämisen nopeasti ja helposti.
Miksi hakea yksityislainaa?
Yksityislaina on summaltaan suhteellisen pientä lainaa ja sen enimmäissuuruus pysytteleekin useilla eri rahoitusfirmoilla muutamassa tuhannessa eurossa. Vaikka esimerkiksi lainan rinnakkaishakija voikin joillain yrityksillä mahdollistaa lainasumman kaksinkertaistamisen, eivät myönnetyt lainasummat silloinkaan yleensä ylitä kymmentä tuhatta euroa. Tämän vuoksi yksityislaina onkin parhaimmillaan pienten kustannusten kattamisessa sekä yllättävistä kuluista selviämisessä.
Koska yksityislaina ei ole summaltaan kovin suuri, eivät myöskään siitä aiheutuvat kulut ole kovin suuria. Tämä mahdollistaa edullisen lainanoton, mikä ei pilaa taloutta järjettömän suurten korkoprosenttien tai muiden kulujen takia. Samalla kannattaa kuitenkin muistaa, että yksityislaina on kulutusluottoa, eli nimensä mukaisesti kulutustarkoitukseen haettavaa lainaa, jolloin sen kustannukset ovat prosentuaalisesti suuremmat kuin esimerkiksi asuntolainassa. Todellisuudessa prosenttien sijaan rahana laskettuna yksityislainasta kertyvät kustannukset ovat huomattavasti asuntolainasta kertyviä kustannuksia matalammat.
Yksityislaina sopii pienten tai pienehköjen hankintojen kustantamisen tai yllättävien laskujen maksamisen lisäksi hyvin myös esimerkiksi lomalainaksi. Yksityislainaa on helppo hakea ja sen suuruuden sekä maksuajan saa päättää itse, joten se on selkeä vaihtoehto kustantaa esimerkiksi lasketteluloma Lappiin.
Yksityislainan hyviin puoliin kuuluu myös sen vakuudettomuus. Varsinkin suuremmissa lainoissa tarvitaan usein jotain omaisuutta ennen kuin laina voidaan myöntään. Tarvitaan siis rahaa, jotta voi saada rahaa. Yksityislainassa näin ei kuitenkaan ole, jolloin sekä lainan hakeminen että sen saaminen helpottuu.
Lainansaannin edellytykset
Kuten muissakin lainoissa, myös yksityislainan saaminen vaatii joitakin edellytyksiä lainanhakijalta. Näistä ehkä yleisin on lainanhakijan ikä. Saadakseen yksityislainaa lainanhakijan tulee olla täysi-ikäinen, mutta useat rahoitusfirmat vaativat vielä korkeampaa ikää, jotta he voivat myöntää lainan. Tämä ikäraja liikkuu yleensä 20:n vuoden yläpuolella ollen usein esimerkiksi 24 tai 25 vuotta. Myös alle 20-vuotias voi saada yksityislainaa, mutta tällöin saattaa todennäköisemmin joutua etsimään rahoitusyritystä, jolta rahaa saa. Lisäksi koska harvempi rahoitusfirma tarjoaa yksityislainaa alle 20-vuotiaille, on vasta täysi-ikäistyneen lainanhakijan haastavampaa saada lainalleen hyviä ehtoja.
Toinen hyvin yleinen edellytys yksityislainan saantiin on maksuhäiriömerkintöjen puuttuminen. Mikäli luottotiedot ovat kunnossa, on lainansaanti yleensä helppoa. Mikäli näin ei ole, vaikeutuu lainan saanti huomattavasti. Lainanhakija, jolla on valmiiksi maksuhäiriömerkintöjä, on luonnollisesti suurempi riski rahoitusfirmoille kuin puhtaat luottotiedot omaava hakija, joten hyväksytyn lainapäätöksen saaminen maksuhäiriömerkinnän kanssa voi osoittautua haastavaksi.
Saadakseen yksityislainaa tulee yleensä myös olla Suomen kansalainen sekä asua pysyvästi Suomessa. Tämän lisäksi yleisiin lainansaannin edellytyksiin kuuluvat riittävät, lainasummaan suhteutetut ja säännölliset vuositulot. Useille rahoitusyrityksille tämä raja on noin 15 000 eurossa bruttotuloja vuodessa, mutta luvut voivat vaihdella huomattavastikin.
Yksityislainan takaisinmaksu
Yksityislaina maksetaan takaisin lähes poikkeuksetta kuukausierissä, jotka ovat usein tasasuuruisia. Tämän lisäksi yksityislainan korkona käytetään yleensä kiinteää korkoa, jolloin heti lainaa hakiessa lainanhakija tietää kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Markkinoiden muutokset ja esimerkiksi Euribor-korkojen mahdolliset heittelyt eivät siis vaikuta maksettavaan lainasummaan. Tämä helpottaa talouden suunnittelua ja auttaa välttämään suuremmat maksuerät, kuin mitä oli odottanut ja mihin oli varautunut.
Useat rahoitusyritykset tarjoavat yksityislainan takaisinmaksuun lyhennysvapaita kuukausia. Lyhennysvapaa kuukausi tarkoittaa sitä, että kyseisen kuukauden aikana lainaa ei tarvitse lyhentää, vaan riittää kun maksaa lainan korot kuukauden ajalta. Tällöin joko tulevat maksuerät kasvavat tai lainan maksuaika pitenee sekä sen kokonaiskustannukset nousevat lisääntyneiden korkokustannusten takia. Huonoista puolistaan riippumatta lyhennysvapaat kuukaudet voivat osoittautua erittäin tarpeellisiksi esimerkiksi yllättävien kulujen seurauksena. Tällöin yllättävän laskun voi maksaa sillä rahalla minkä säästää lainan lyhennyksissä eikä tarvitse hakea lisää lainaa, joka tulisi huomattavasti lyhennysvapaata kuukautta kalliimmaksi.
Vaikka yksityislainaa on helppo hakea ja saada, kannattaa aina ennen lainanottoa pohtia, pystyykö maksamaan lainan suunnitellusti takaisin. Mikäli lainan takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, kannattaa ottaa mahdollisimman nopeasti yhteyttä rahoitusfirmaan, joka on lainan myöntänyt. Tällöin voi saada esimerkiksi lisää maksuaikaa lainalleen tai päästä muuten johonkin kompromissiin lainan myöntäjän kanssa ja välttää suuremmat ongelmat.